6月30日，2016中國(guó)“征信+”應(yīng)用高峰論壇在深圳舉行，活動(dòng)以“重構(gòu)信用價(jià)值，激發(fā)創(chuàng)新力量”為主題，對(duì)如何實(shí)現(xiàn)征信在金融場(chǎng)景下的應(yīng)用及價(jià)值進(jìn)行了深刻探討。同時(shí)，也引發(fā)了業(yè)界廣泛討論，在以消費(fèi)金融、科技金融逐漸顯熱的背景下，風(fēng)控、征信等互聯(lián)網(wǎng)金融的熱點(diǎn)話題被再度激活。行業(yè)內(nèi)資深人士表示，“未來征信將滲透到生活的每個(gè)領(lǐng)域，行業(yè)發(fā)展還不夠成熟，希望監(jiān)管立法可以快一點(diǎn)?！?/span>

其實(shí)，金融的關(guān)鍵在于風(fēng)控，而風(fēng)控的關(guān)鍵在于征信。征信體系的建設(shè)旨在通過對(duì)用戶以往各種金融行為的綜合搜羅和分析，建立一套完整的信用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，從而建立良好的借貸交易秩序。可以說，征信體系建設(shè)能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供保駕護(hù)航的作用，尤其是在當(dāng)前監(jiān)管整頓的態(tài)勢(shì)下，征信也不失為一種積極有效的探索路徑。

在傳統(tǒng)金融走下高大上的神壇，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)多元化、普惠化、碎片化、場(chǎng)景化等特征的前提下，征信體系的建設(shè)，尤其是針對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的完善，能夠起到廣泛推進(jìn)普惠金融，刺激消費(fèi)拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用。在此，結(jié)合征信＋論壇的相關(guān)信息，對(duì)我國(guó)征信體系建設(shè)做一整體梳理。

1、歷史：管理主體不明確，監(jiān)管出臺(tái)速度相對(duì)滯后

2013年1月21日，國(guó)務(wù)院公布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，對(duì)征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、異議和投訴、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、監(jiān)督管理、法律責(zé)任等做了具體規(guī)范。

2013年9月18日，人民銀行發(fā)布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，包括機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更與終止，高級(jí)任職人員管理，監(jiān)督管理，罰則等。

2015年1月5日，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智征信、拉卡拉信用管理、華道征信8家機(jī)構(gòu)劃入首批個(gè)人征信拍照名單，需按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》進(jìn)行準(zhǔn)備和完善，達(dá)到依法合規(guī)。但一年多過去了，多輪驗(yàn)收之后，牌照仍遲遲未下發(fā)。

2016年6月8日，央行征信管理局向各大征信機(jī)構(gòu)下發(fā)了《征信業(yè)務(wù)管理辦法（草稿）》，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信息采集、整理、保存、加工、對(duì)外提供、征信產(chǎn)品等征信業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)做出了規(guī)范，強(qiáng)調(diào)了征信機(jī)構(gòu)在信息采集時(shí)，需要經(jīng)過信息主體授權(quán)；個(gè)人財(cái)產(chǎn)性信息應(yīng)與其他個(gè)人信息相區(qū)分；鼓勵(lì)征信產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景的開發(fā)等。

2016年6月12日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度、加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，要求建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度，加大對(duì)誠(chéng)信主體激勵(lì)和對(duì)嚴(yán)重失信主體懲戒力度。

2、現(xiàn)狀：傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“各自為營(yíng)”，場(chǎng)景割裂成互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的硬傷

整體來看，我國(guó)的金融征信體系建設(shè)尚處于初級(jí)階段，各項(xiàng)指標(biāo)均不完善，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

a，經(jīng)營(yíng)主體單一，結(jié)構(gòu)不合理。一個(gè)成熟的行業(yè)，首先體現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)主體的充分多元化。目前我國(guó)征信的主要經(jīng)營(yíng)者基本被國(guó)有機(jī)構(gòu)占據(jù)大部分市場(chǎng)，私人民營(yíng)機(jī)構(gòu)表現(xiàn)乏力，互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)雖有所布局，但處于啟蒙階段，在自身經(jīng)營(yíng)和各項(xiàng)監(jiān)管體制下，表現(xiàn)舉步維艱。

互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系大體呈現(xiàn)兩種模式：一是依托于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)建立的“平臺(tái)征信”模式；二是將互聯(lián)網(wǎng)金融信用納入央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的“央行征信”模式。

b，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)征信內(nèi)容單薄，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)缺失核心數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人征信的考察主要是不良信用記錄等違法違紀(jì)的壞賬行為，這種考察模式過于單純，很難綜合衡量個(gè)人用戶的信用額度，也無法對(duì)新增用戶的信用做出判斷。雖然，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)個(gè)人消費(fèi)記錄、社交記錄有所考察，但由于缺失傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的核心數(shù)據(jù)而表現(xiàn)孤立。

c，場(chǎng)景割裂化嚴(yán)重。行業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前征信數(shù)據(jù)的主要來源來自央行、公安部、社保中心、運(yùn)營(yíng)商甚至一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，這幾類數(shù)據(jù)庫(kù)并不能完全自動(dòng)接入系統(tǒng)，而是只有在客戶申請(qǐng)了相關(guān)產(chǎn)品，并且充分授權(quán)以后才可以查詢，查詢以后才可以提煉相關(guān)有效數(shù)據(jù)到自身征信數(shù)據(jù)庫(kù)中。

這一情況說明，我國(guó)征信市場(chǎng)有效數(shù)據(jù)的采集場(chǎng)景（央行、公安、政府職能部門、運(yùn)營(yíng)商、電商平臺(tái)等）是互相割裂的。這就造成，傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)憑借自身的征信數(shù)據(jù)，與互聯(lián)網(wǎng)等新型金融企業(yè)造成割據(jù)化競(jìng)爭(zhēng)，形成對(duì)抗態(tài)勢(shì)，這對(duì)整個(gè)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是不利的。

3、未來：分享經(jīng)濟(jì)、科技金融鑄就三大征信體系

針對(duì)上述問題，一方面需要提倡分享經(jīng)濟(jì)，只有真正數(shù)據(jù)共享才有可能鑄就金融“防火墻”，只有傳統(tǒng)金融單一模式的核心數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)新型平臺(tái)多維度征信珠聯(lián)璧合才能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，這也是互聯(lián)網(wǎng)的題中之意。

另一方面，對(duì)于個(gè)人而言，信用并不是一個(gè)定量，這就好比一個(gè)人做了一件好事并不能評(píng)判這個(gè)人為好人，相反也不能說他是壞人，因此，征信的可變性無從考察，但征信體系的建立能夠使征信對(duì)象在合理的規(guī)范和制度下作出正確決定，從而減少變量的變化范圍。

首先，在征信業(yè)經(jīng)營(yíng)主體層面，中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院教授信用管理研究中心主任吳晶妹提出，從現(xiàn)在開始至少到2020年之前，中國(guó)的征信市場(chǎng)的格局將會(huì)形成三大體系：第一個(gè)大體系是金融征信，現(xiàn)在已經(jīng)建立了金融征信的核心了，將來還會(huì)形成一個(gè)大的征信圈。另外商業(yè)征信和行政管理征信將成為另外兩大重要體系。行政管理征信，意思是未來中國(guó)征信市場(chǎng)，政府各種部委和機(jī)構(gòu)，包括類似工商、稅務(wù)、海關(guān)等，以職能出發(fā)，在監(jiān)管過程中建立起來數(shù)據(jù)體系。

其次，會(huì)議現(xiàn)場(chǎng)，錢靜波先生指出，在中小微企業(yè)征信環(huán)節(jié)中，征信應(yīng)用需要與金融場(chǎng)景掛鉤，企業(yè)信用報(bào)告第一還款來源、經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)訴求的真實(shí)性更受企業(yè)信用需求方的關(guān)注?！叭嫘ｒ?yàn)”征信模式通過LBS技術(shù)、OCR技術(shù)、身份識(shí)別技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、一鍵取數(shù)技術(shù)、移動(dòng)設(shè)備管理技術(shù)及移動(dòng)端實(shí)時(shí)盡調(diào)互動(dòng)技術(shù)，獲取真實(shí)數(shù)據(jù)并充分利用，有效地提升了征信報(bào)告的真實(shí)性。以“眼見為實(shí)”的盡調(diào)、企業(yè)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)在線征信的方式，還原了中小微企業(yè)的真實(shí)還款能力及財(cái)務(wù)情況。

此外，近來區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、科技金融等概念的風(fēng)生水起，原因也正在于此。在此認(rèn)為，單純的征信也是單薄的，金融科技可以通過數(shù)據(jù)分析、精確計(jì)算等手段，對(duì)用戶的還款能力作出準(zhǔn)確評(píng)估，但未必能夠?qū)τ脩舻男庞米兞孔鞒稣_評(píng)判。但金融科技的作用在于建立一套良好的征信體系和行業(yè)規(guī)范，從而確保個(gè)人和企業(yè)能夠在具有強(qiáng)大約束力的規(guī)范制度下進(jìn)行合理運(yùn)轉(zhuǎn)。